从大数据解锁车险改革新姿势车星际UBI

总理说要“万众创新”，但创新并不是一件容易的事，尤其在保险行业，能真正做到创新的更是少之又少。然而，随着UBI（Usage Based Insurance，一种基于驾驶行为定价的车险）产品的发展，汽车保险领域也迎来了的一场革命。UBI通过车联网技术（Telematics）采集驾驶行为数据，如急刹车、急加速和急转弯的频率，行驶里程、速度和时段等等，并通过大数据精算技术对车主的驾驶风险程度评分、实现差异化精准定价，使得保险机构能够筛选优质客户、提高市场竞争力，同时提升风险管控能力、控制理赔成本。然而，在面临数据爆炸式增长、车险费率变革的挑战中，保险公司又应该如何分析及运用这些行车大数据呢？

当UBI保险产品在发达保险市场变得越来越普遍，扩张到其他国家的保险市场是必然的趋势，如加拿大、亚太地区、南非以及拉美市场等。同时随着车联网硬件设备成本的不断降低，采用PHYD产品形态的UBI产品将会获得更大的增速。
大数据来临时的机遇与挑战
保险行业从形成的那天起，就是带着以数据采集和分析为核心基因的行业。在过去，保险公司的历史数据主要还是限于自身的承保系统（保单管理）、理赔系统（赔案管理）和财务系统（财务数据）。但到了今时今日的数据爆炸性增长的年代，互联网、车联网的快速发展，保险的商业模式也随之而演变成为纷繁复杂的大数据行业。
就车险行业而言，首先，车联网产生的数据量是巨大的。车载硬件设备在每一秒都会产生一条数据，这条数据可包含日期、时间、速度、经度、纬度、加速度或减速度、累计里程数以及耗油量等。取决于开车频率高低以及行程长短，一个客户一年的秒级的数据记录大约会从5M到15M（而传统模式可能仅为一条记录数据）。若客户量到达了10万，这就意味着一年产生的数据量将达到TB量级！

车星际是如何将UBI实现及落地的
车星际曾调研美国多家知名保险公司，正是看到了中国潜在的巨大的UBI车险市场，于2017年毅然决然创建车星际车主服务平台品牌。
在中国，UBI技术仍处于初期阶段，但随着时间的推移和车险费率改革的推进，越来越多的保险公司将步入UBI车险领域。可以预见，较早引入UBI产品，获取了安全驾驶的优质客户，然后利用UBI数据更加准确定价，取得具有竞争力的价格优势，并充分控制了风险、降低了赔付成本的保险公司，将成为未来的车险赢家。而越晚进入UBI领域的公司，面临的逆选择就越大，获取优质客户的成本就越高。

UBI将会给中国的车险行业带来一场革命， 与传统定价体系相比，车星际UBI有着以下几方面的优势：
1）大数据、全数据，且数据质量更高
传统定价中所有的因子和真正的风险都是关联关系，而通过车联网（Telematics）采集到的驾驶相关数据和风险是如假包换的因果关系，从逻辑上使用Telematics的数据更能识别风险；
2）可以在“从人”、“从车”的基础上，再加上“从路”的维度
“从路”这件事是传统定价风险中很难控制的，但现在成为了可能；
3）个性定价成为可能
传统上的数据回归得出的是针对一个大的群体的共性结论，而Telematics的数据可以地分析到个体的车主，这并非推翻大数法则，而是对大数法则更的应用，毫无疑问会更大的提升定价的准确性。